[香港] 銀行公衆存在知識鴻溝金管局要多保障消費者

(明報)2月3日星期二05:05
【明報專訊】「100%存款保障」並不保障全部存款，金管局  的處理，在立法會  財經事務委員會會議上，再度被議員批評。雖然金管局已要求銀行限期通知存款客戶，經過技術安排，不難消弭客戶的疑慮，不過，此事反映金融專才與市民大衆在金融知識方面存在明顯鴻溝，市民明顯處於弱勢。由於銀行與客戶關係已起着實質變化，金管局以穩定銀行系統為首要任務之餘，忽略「以民為本」元素，在銀行與市民利益之間，未能取得適當平衡，部分銀行不當銷售雷曼迷債、存款全保疑雲之類事件的發生，充分暴露問題嚴重，金管局應該保障銀行存戶的利益，如果金管局不願承擔或不能勝任，政府應另起爐灶，由適當的機構擔負這個重任。

金融專才理所當然之事

市民視為艱深專業術語

去年9月中旬，投資銀行雷曼兄弟倒閉，引發金融海嘯，全球銀行首當其衝，人心虛怯，各國先後提出全額存款保障，穩住民衆對銀行的信心。本港到10月中旬跟隨此一做法，提出100%存款保障，當時歷經東亞銀行  一度被擠提不久，市民對身家得到保障，都舒了一口氣。但是3個月之後，即去月中，傳媒報道戶口若涉及「有抵押透支服務」，戶口便不會受到保障，銀行方面也證實有此事。一時之間，市民對存款是否受到保障，忐忑不安。

市民的銀行戶口，用作存款以外，亦會作為支付平台，例如透過自動轉帳繳交信用卡、水費、電費、煤氣等費用。一般情况下，銀行會詢問客戶是否需要透支服務，以防止忘記存入款項時，被「彈票」及罰款。部分銀行把透支服務，列屬「有抵押」性質，客戶的存款便成為抵押品，在這個情况下，存款就不受存保制度保障。

這類方便客戶的措施，最終卻「剝奪」了客戶的存款受保障，固然值得斟酌；更不公平者，是銀行為了業務需要，近年對客戶開設儲蓄戶口（俗稱紅簿仔）興趣不大，反而積極游說客戶開設綜合理財戶口。這類戶口，對一些客戶確實提供了方便，因為透過戶口就可以從事投資活動。銀行會為綜合理財戶口提供透支服務，若屬「有抵押透支服務」，客戶在理財戶口的存款就被視為抵押品，不會受存保制度保障。

客戶開設戶口時，銀行的文件確有寫明屬於「有抵押」抑或「無抵押」性質，不過，有銀行界中人坦言，不排除客戶對此並無留意，亦可能不理解箇中細節。不少客戶以為只要不動用透支服務，即使是「有抵押透支服務」，存款仍會受到保障，不過銀行則已開出信貸額度給客戶，無論動用與否，客戶的存款已不在存保制度的保護傘內。

金管局的金融專才可能認為，法例已經有規定，銀行為客戶開設戶口時，應已解釋清楚，客戶為了本身權益，也應該查問清楚了。事實是大多數市民對自己存款的性質都一知半解，連多名立法會議員也是在傳媒報道之後，才知道自己的存款不受保障。

去年10月中旬實施全額存款保障之時，金管局未提及有不受保障的情况，也未要求銀行通知客戶；銀行方面，則是明知許多客戶的存款不受保障，3個月來都不聲張，有含混過關之嫌，難怪有市民指為誤導。上述情况，反映金融專才習以為常的金融知識，對不少市民而言，是一堆艱深難懂的專業術語，如果金融專才只從本位主義出發，不從市民大衆的視角看問題，其間鴻溝肯定難以填平，金管局之施政、銀行之管理質素與客戶的期望，難免存在巨大落差。

金融海嘯以來，本港銀行所暴露出來的問題，與銀行功能變化，監管當局墨守成規，特別是未從保護消費者的角度調整職能，有很大關係。過去銀行只做存貸業務，一般人對銀行的認知，迄今還停留在存錢在銀行，可以拿利息，向銀行借錢則要付利息，如此而已。現在的銀行，存貸當然還是其主要業務，但是銀行與市民的關係，不再是存款貸款那麼單純，銀行積極游說客戶開設綜合理財戶口，從事投資活動，就是最好說明。

金融海嘯之前，銀行最火紅的業務，是提供投資理財服務，透過銀行，客戶可以買賣的金融產品和衍生工具，應有盡有，連雷曼迷你「毒債」也積極兜售。同時間，本港對金融業的監管，「一業兩管」本來已經存在問題，加上監管機構只管產品，疏於監管銷售，於是雷曼迷債坑害了不少公公婆婆和投資者。

銀行宛如「金融超市」

與客戶關係有實質變化

銀行業務歷經這些年的發展，已經宛如「金融超市」，提供和推銷各式各類金融產品，銀行與客戶的關係，也起了實質變化，但是金管局的職能並無因應變化而調整。金管局以維持銀行系統穩健為其工作大前提，無人對此有異議，但是如果為達此目標，政策舉措都向銀行傾斜，忽略了客戶的利益，就很有問題。雷曼毒債害人和100%存保疑雲，就是金管局缺少以民為本，未能恰當處理銀行與客戶之間的利益所致。

金管局加入保護消費者的功能，與它維護銀行系統穩健的目標，應該無衝突，反而是起着相輔相成效果。當市民、客戶體認到利益得到充分照顧，都對銀行產生堅定無比的信心和信任，則本港銀行系統的穩健，可以得到更深層次和堅實的保證。