這款現金流遊戲分成人版及兒童版，三聯書店有售，每套四百八十八元。（廖健昌攝）
本月初，東華三院調查發現，本港近七成過度消費問題患者，為十八至三十歲的年青人，長期入不敷支之外，近年財務公司又大賣貸款廣告，引誘他們先使未來錢，以致債台高築。
專家一致認為，要令子女知慳識儉，必須從小開始，灌輸正確的理財觀念。
阿魚不想繼續拖累家人，決心取消所有信用卡，上月又向明愛向晴軒求助，誓與債務一刀兩斷。（嚴寶權攝）
年約三十的阿魚（化名），從事文職工作，月入僅萬餘元，但過去十年以來，她斷斷續續欠債數十萬元，如今每月要用六成薪水還債，「我好鍾意買嘢，平日一收工就行街，買手袋買衫同買鞋，以前十幾張信用卡都碌爆，唯有借私人貸款還卡數啦！」
信用卡的實際年利率，動輒高達三十釐，即使轉借私人貸款，息口亦有十至二十釐，長此下去債務只會越滾越多，但阿魚毫不為意。她最愛Gucci 手袋，每逢有新款推出，便立即掃貨；其衣著亦十分講究，專挑港人不熟悉的日、韓牌子，「貪佢夠靚，又唔怕撞款，貴少少都冇所謂。不過我愈買愈多，多到四、五個衣櫃都裝唔晒，其實好多都未著過。」
阿魚出身於小康之家，父母開雜貨店，由於大部分時間要看鋪，聚少離多，因此由細到大，對阿魚都有求必應。讀小學的時候，她每月已有四、五百元零用錢，有錢沒處花，便自行購買價值數百元的LeSportsac 書包；上課用的文具更通通是日本貨，價錢比國產貨貴一倍有多。
有父母當她的提款機，錢可謂長用長有，直至她中五畢業，投身社會，開始自食其力，才知微薄的薪水根本無法承擔龐大的購物使費，「起初我只知道自己欠債，但無計過筆數有幾大，我又冇咩儲蓄，又唔想同屋企人講，結果筆數愈滾愈大。」
阿魚平日買了大堆名牌手袋飾物，部分根本從未使用過。（嚴寶權攝）
財務公司一味標榜「卡數一筆清」，其實息口亦有十至二十釐。
子女欠債 勿代還錢
後來家人接到收數電話，曾替她還債，但她改不掉大花筒的習慣，還完又借，至今父母為她還債，幾乎耗盡積蓄，她卻仍欠財務公司廿多萬元。年屆六十的老父，眼看女兒陷入如斯困境，恨錯難返，痛心疾首，「點解佢硬係改唔到，好似癌病咁，好番一輪又復發！」
阿魚有父母代為還債，才免了破產的命運，皆因一般而言，欠債金額若超過月薪三十倍以上，便很可能要宣布破產。上月本港申請破產數字高達千宗，按月急升兩成六，為四年來新高。雖然破產管理局拒絕透露破產人士的年齡，但專責代辦破產手續的律師孫楚雍表示，每月接到的破產個案中，年輕人的比例有上升趨勢。「後生仔多數係一時衝動愈買愈多，欠落巨額卡數，以致無力償還。」
近年，各大銀行及財務公司正正是針對年輕一代的消費心態，積極宣傳。據媒體監察公司Admango 資料顯示，截至今年七月，各大信用卡公司的廣告使費，較去年同期增加了五成半。至於部分財務公司，如近期在電視大賣「撲滅卡數」廣告的安信兄弟，其廣告使費亦於兩年間激增一倍。
註冊教育心理學家彭智華認為，作為家長，應盡量留意子女的財政狀況，若子女年紀較大，難以監管其銀行賬戶，亦可觀察其私人物品，「如果佢經常買新嘢返屋企，但係與收入唔成正比的話，就好有可能係借貸消費。」
若不幸發現子女真的有欠債問題，彭志華斬釘截鐵地說：「屋企人千祈唔好一筆過幫佢還債，因為咁樣佢唔會覺得係教訓，重犯機會好高！」他認為家人應為子女訂下一個每月還款計劃，例如做債務重組IVA 等，由欠債子女主力承擔，即使還款年期較長，都要他們盡力自行攤還。
每月還Min Pay 息口襟計
今年六月，港大訪問了五百名曾拖欠卡數的人士，發現近半數卡主貪方便，每月只繳付最低還款額（min pay ），即總結欠的百分之五。然而信用卡息口高昂，小小卡數分分鐘變長命債。
假設卡主簽賬五萬元，每月只還最低還款額，以月息兩釐半計算，實際年利率高達三十釐，在沒有其他新簽賬的情況下，亦須十五年才可還清卡數，利息花費高達四萬九千多元。
理財教育 由細開始
不過，要令子女真正不受動搖，最好是自小教導正確的理財觀念。家福會全人專業服務協調主任陳慧敏說：「仔女細個，買咩都要依靠父母，先至有得教。到有財政能力之後，就冇可能聽話啦！」綜合專家意見，理財教育可簡略分成三部曲。
若家長公務繁忙，不妨考慮坊間開辦的兒童理財課程，如ING 人壽舉辦的財智少年計劃，小朋友可邊玩邊學理財概念。（廖健昌攝）
第一︰辨別需要和想要
分清楚需要和想要，是理財教育的入門班。所謂需要，是指生活的必需品，想要則是可有可無的奢侈品。陳慧敏教路：「可以拎支普通鉛筆代表需要，再拎支卡通鉛筆代表想要，教小朋友分。」
其後，家長可與子女設立「購物前詢問機制」，要求小朋友每次購物前，先徵詢父母的意見，培養購物前三思的習慣，從而減少購買奢侈品。
李悅富認為，父母不應對子女過分寵愛：「就算應承個女要買新電話，都唔會即刻買，佢同媽咪一齊格過價，真係抵先買。」（廖健昌攝）
第二︰承擔購物代價
此外，家長不妨讓子女承擔購物的代價，避免他們產生不勞而獲的想法。安泰人壽首席區域總監李悅富的女兒Serena ，今年升讀中二，眼看同學可用手機藍牙傳送音樂和照片，便嚷喺要更換新手機。李悅富遂與女兒約法三章，指明購買新手機後，五年內不能更換手機，更要放棄未來兩年的生日禮物，「手機唔係平價東西，要俾個女知道部手機的價值。」
但陳慧敏提醒，家長一旦與子女訂立協議，便須遵守到底，不可以隨意違約，否則會有反效果，「好多家長訂咗規則之後，一陣就唔記得，會令個小朋友覺得呢個協議好唔認真，但係真實世界，如果你欠人債，債主追數係好認真的！」
彭智華直斥財務公司放貸手續過於簡易方便，加上信用卡分期購物風氣盛行，青少年容易抵受不住引誘，泥足深陷。（林志謙攝）
第三︰認識現金的用法
更進一步，是讓子女認識如何「錢搵錢」。如想寓教育於娛樂，不妨跟子女試玩《富爸爸、窮爸爸》一書介紹的現金流遊戲（Cash Flow Game ）。這款遊戲最少二至三人已經可以開局，玩法與大富翁相似，玩家非但可以置業，更可投資基金及股票，以增加資產；資產又會製造現金，例如可以收租，或收股息等。但若遇上額外支出如看牙醫、甚至生育等，便會令現金減少，甚至要變賣資產。
遊戲的設計目的，是幫助玩家認識金錢的運用方法。要勝出遊戲，便應盡量以現金購買資產，並不斷減少無謂的開支和負債。
債務重組 慳息還款
所謂債務重組（Individual Voluntary Arrangement ，俗稱IVA ），乃指債仔無力償還現有債務，遂向法庭申請延長還款期，以調低每月還款額。但擁有七成半或以上欠債金額的債權人，必須首肯，才能成事。有關手續須由律師代辦，律師費約二萬五千元。
舉例說，一名月入一萬元的債仔，欠債廿萬元，貸款年息四釐，以三年還款期計算，連本帶利合共廿八萬元，每月須還款七千七百多元。經債務重組後，假設債權人願意將還款期延長至六年，就算加上律師費，債仔每月亦只須還款四千二百多元。
