[資訊分享] 醫療保險多涵蓋甲型流感H1NI，留意生效時間

甲型流感H1NI 肆虐全球多個國家，本港亦至少有七宗從外地到港後確診的個案，人人聞流感色變。要提高抗疫能力，除了保持個人衞生及身體健康外，合適的保險更能令人無後顧之憂。保險業界人士指出，市面上一般有關醫療保險，都已包括甲型流感H1NI ，惟醫療保障一般由投保至生效都有約一個月「等候期」，市民在投保時要留意清楚保障範圍及細節。

醫療保險的原意，是當投保人於健康出現問題甚至因病離世時，為他或家屬提供財務上的保障，只要符合保障條款，都會獲得賠償。03年「沙士」大規模爆發後，市民對有關醫療保險產品的意識有所提高。近日甲型流感H1NI 擴散，保險公司收到有關的查詢及投保個案都上升約兩至三成，惟保費因大多為逐年檢討，檢討內容包括醫療開支的上升等，故暫未有上調。

有關醫療保險的種類，大致可分為門診及住院、住院現金及危疾等，其中最普遍的就是實報實銷形式的門診及住院保險，除了市民自行購買外，不少公司都有為僱員提供這類保障；住院現金則為投保者提供現金保障。

感染甲型流感H1NI 有得賠

AIG高級副總裁王富達指出，大多醫療保險的保障範圍都包括傳染病，甲型流感H1NI 屬受保障範圍，市民只要購買了相關的醫療保險，無論是因病到門診求醫或被送院等都可得到保障。他建議有流感徵狀的市民必須求醫，再保留醫學證明及單據以便展開索償程序。但如市民是因懷疑接觸確診病人而被要求於醫院隔離，由於隔離的要求是由政府部門提出，「正如早前於酒店隔離的人士，所有開支都由政府負責，還可能有額外的補償」，保障已不再適用。

至於危疾通常只保障指定的30至50種嚴重疾病如癌症、心臟病及中風等，投保者可得到一次性的一筆過賠償，或因應病況按比例取得賠償。王富達稱，危疾的範圍會因應社會變遷及市民的關注而改變，如03年後已把「沙士」加入危疾保障範圍，不排除陸續有新出現的傳染病加入其中。他認為，市民應視醫療及危疾保險為互相補充的保障，前者應付日益上漲的醫療開支，後者作為失去工作能力或給予家人的一筆過保障。

他提醒市民，醫療保險的保障範圍遍布全球，只要往合資格的醫護人員或認可的醫院就診便可索償，惟在外地就診必須取得單據及詳細清晰的醫療報告，「最好是中文或英文的報告，如其他語言可能會延誤索償過程，一般你向醫護人員說明是用來保險索償都會把資料寫得很清楚。」

留意等候期及已存在疾病

不少保險公司的醫療保險都有「等候期」制度，即購買保險的一個月內的醫療開支不能索償，或索償後的指定時間內不能退保等。保柏醫療保險助理總經理陳慧儀表示，必須留意「等候期」的長短及條款外，亦要清楚了解有否「附加保費」的做法。「我們的保費及保障額通常每年檢討一次。有些保險公司會因應投保者的索償記錄來決定是否增收『附加保費』，或令保投人失去預算」。該公司有不用等候期的醫療保險產品，及不會對投保者徵收附加保費。

她提醒投保者，無論保險公司有否要求投保者在事前驗身，但投保時都必須如實披露過往的醫療記錄及已存在的疾病，於日後有需要索償時可避免出現爭拗。

如入住本港的私家醫院，保柏提供「直接付款」的服務，即醫院會把醫療報告直接交給保險公司，保險公司會直接把醫療開支付款給醫院，免卻投保者要先付款，後索償的煩惱。

根據現時標準外傭合約，僱主需向受聘外傭提供不設金額上限的免費醫療。有個案之僱主正因為其家傭不幸患上癌症而須負擔龐大之醫療費用，頓失經濟預算。豐隆保險個人保險部主管宋婉玲指出，自從有關外傭患病的案例報道後，查詢外傭保險的數字有上升趨勢，顯示外傭僱主對家傭危疾保障十分關注。近日亦有案例發生於外傭首天工作便因抹窗墮樓身亡，外傭的基本保障亦需要留意。

她提醒僱主，應留意與家傭簽訂的僱傭合約上之日期是否與保單生效期吻合。確保家傭於任何受僱期間都得到保障，保單持有人亦必須與僱傭合約之僱主相同。另外要清楚檢視主要保障項目：醫療（門診、住院等），僱主責任、家傭個人責任、人身意外及家傭誠信保障範圍等。

另外，亦應留意保障項目內之自負額及保障上限及不承保事項，以及醫療費用限額，如有否包括家傭危疾保障及其上限，亦要留心索償程序及保險公司服務質素等。

專營外傭聘用的鴻基顧問公司董事陳得偉指出，大部分外傭公司都可為僱主代購外傭保險，傭主亦可自行找不同的保險公司比較，以購買最合適的保障。