政府近年檢討醫療融資，鼓勵市民購買醫療保險，近日有讀者表示，定額保費較遞增式保費更着數。不過專家指出，前者較易預算，但入門費較後者高，並指出兩者總保費其實相差不遠，認為投保人最重要考慮保障是否切合需要，而非繳款方式。記者：甄嘉儀
讀者黃先生表示，94年開始為女兒購買住院保險，過去十多年間，每隔3至5年保險公司就會要求他提升計劃級別，每次需多付數百元保費。近月保險公司又通知他調整保單，由06年的每年1403元，增至1867元，保障金額亦相對增加，例如每日住房費由680元增至720元、手術費由3.68萬元提升至4萬元，麻醉師費用亦由1.28萬加到1.4萬元。
遞進式隨年齡調整
假如黃生拒絕升級，雖可維持舊收費，但保障額會較現時低，保險公司解釋由於計劃已更新，舊保費只可獲新計劃的次級保障。黃生雖於投保前已明白保費會隨年齡增加，但認為每年加費為財政帶來壓力，而且難以預算，故認為交固定保費的醫療保險較抵。事實上，醫療保險的收費可分為遞進式及水平式，前者保費會隨受保人年齡漸長而增加，至於水平式收費則每年定額收費，只是將全期保費金額平均攤分，於年輕時先繳付較多金額。萬利理財總裁張佩儀表示，如果黃生覺得遞進式保費負擔沉重，可向保險公司提出將現有計劃，轉到旗下水平式保費計劃，但並非所有保險公司均有此安排，轉單亦要注意等候期，待新單生效才取消舊單。
總保費相差不遠
不過，這個做法屬先苦後甜，即同樣是34歲女性，水平式保費會較遞進式高，但可免卻每隔幾年便要為升級加費而煩惱。僑豐理財營業董事吳漢基表示，醫療成本不斷增加，不會按受保人年齡鎖定保費，即使是水平式收費，亦不保證永不調整，承保商可因應通脹及醫療成本增加而加保費，不過相信在保險公司的規劃下，遞進式及水平式的總保費其實相差不遠。理財版比較市面上水平式和遞進式保費的價格，假設在34歲投保，直至85歲身故，以保障額屬同級的計劃計算，發現水平式保單需供款20年，總保費需292032元（表1），而遞進式保單需供款50年，總保費為304061.6元，兩者差距只有1.2萬元。
張佩儀
吳漢基
續保升級考慮保額
故此，他認為兩種繳款方式不應單以保費比較抵唔抵，反而要就個人需要及意願選擇，建議手頭資金較緊絀的人，可考慮遞進式保費，因初期保費相對較平（表2），毋須預先為年老準備，適合不想「先畀未來錢」人士。不過要留意，保單是否有保證續保條款，以免每年續保時不獲接納。此外因保費會隨年齡增加，故或會於年老時加重財政負擔。他又提醒黃生決定於續保升級前，要肯定自己了解保單所有續保或核保條款，並要確定新保額切合個人需要，不會過多或太少，及保費是否合理。另要留意提升保單後，會否有個別病症不承保等。如打算轉保，要查清楚新保單的等候期及不保事項。張佩儀表示，保險公司會要求受保人於投保前申報病歷，所以多數不需驗身，但假如曾經索償，就要避免轉公司，因承保一方有可能因受保人過往的病歷，拒絕其申請。
話你知：實報實銷 非多買多賠
申報病歷不清楚，可能令保單作廢失效。資料圖片
•於填報投保申請書時，必須如實披露病歷，一般來說，保險公司不會保障任何在投保前已存在的疾病。假如隱瞞事實，他日索償時有可能出現問題，或令保單作廢失效。•醫療保險索償採取實報實銷方式，並不是多買多賠，保障項目通常設有賠償上限，不過如不幸患上嚴重疾病，涉及龐大醫療開支，如投保人有多於一份醫療保險，可以利用另一份保險索償差額。•索償時，受保人須向保險公司呈交醫院收費的收據正本，及填妥賠償申請表，承保商更有權要求投保人在指定限期內，提供病歷紀錄、醫生報告等文件。•在正常情況下，如索償得直，一般可在4星期內得到賠償，如遲遲未獲賠償，建議受保人主動聯絡保險經紀或保險公司了解情況。
注意：投保前睇真啲
1）保費屬水平式抑或是遞進式2）計劃保障額3）了解保證更新條款4）承保年齡範圍5）索償以疾病或每宗手術計6）保障範圍7）有否包含特別支援8）索償條款9）保單核保和續保條款10）保單等候期
在保險公司規劃下，遞進式及水平式的總保費其實相差不遠。資料圖片
http://appledaily.atnext. ... art_id=12551466
