[資訊分享] 買保險‧注意事項你要識

購買保險，當然是希望患上疾病時可以減輕醫療費用的負擔。然而，每間公司的保險產品各有不同，保障範圍以至賠償額亦有差異。同一個手術，A公司看作是大型手術，B公司或會看為中型手術，賠償額可以差距很大。

危疾保細看危疾詳細定義

購買危疾保險時千萬不要看到宣傳單張上註明的保障範圍如心臟病、腦退化症等等，就一廂情願以為一旦患上這些疾病便會獲得賠償。其實保險公司對每種受保障的疾病都有詳細定義，譬如腦退化症，有些公司註明受保人必須獲專家證明其認知功能嚴重損壞，永久性無法獨立完成最少三項以上基本日常生活活動，即兩項或三項均不會獲得賠償；而非入侵性原位癌亦多不在保障範圍內，即就算是乳癌，如果是原位癌也不會獲賠償。

你或許以為只要購買保險時細心閱讀條款及保單內容便可以作出精明選擇，但詳細保單要在你簽署購買產品後才會發出的，之前保險代理向你說明的又或是推廣用小冊子的內容都只是一個大概而已。幸好，現時香港規定這類產品有21天冷靜期，所以收到保單後一定要盡快仔細閱讀一遍，看清楚內容是否符合自己的需要。

醫保須看他人索賠經驗

至於住院保險，不要以為宣傳單張已列明各項住院及手術的賠償額便可以掉以輕心。因為上面僅註明複雜、大型、中型及小型手術的賠償額，至於各類型手術內實際包括那些手術只見於保單內。

然而，保單內的外科手術分類表也僅供參考。因為表上只簡單列舉出一些例子，不會包攬所有外科手術，其次，保單內根本沒有列明各類型外科手術的定義，即遇到索償時，保險公司說這是小型手術，你也沒有反對的理據。所以說到底，親身索償的經驗是十分重要的，以下就是一個例子：
一位女士某某證實患上了乳癌一期，醫生建議完全切除一邊乳房。由於傷口太大，所以需要同時做重整手術，要將肚腩部分補上去。對於患者來說這是兩個手術，她身上亦有兩個傷口。

然而，第一索償的保險公司Man只把它當作一個大型外科手術，而第二索償的保險公司Bu則當作一個複雜手術及中型手術算計。結果同一個手術，二者的賠償額相差甚遠！某某女士不憤Man的賠償判決，經兩三次書面及電話投訴後，該公司才表示當初是「不小心」將複雜手術誤判為大型手術。雖然Man最終也增加了賠償額，但兩家公司始終沒有說明決定手術類型的理據是甚麼。

另外這位女士亦向AC公司購買了近10年危疾保險。因為新出的危疾保障內容較佳，而且可以保到100歲，比10年前買的有更多保障，所以她便縮減了AC公司保單的保額和供款，另向AX公司購買了一份新單。乳癌手術後，AC公司不到兩個月便作出賠償，可是AX公司超過半年仍未作出賠償。

一般來說，若購買危疾保險後不滿兩年便索償，保險公司都會調查受保人是否有隱瞞病情，循例要向各大醫院查問有關受保人的病歷，一般需時三、四個月左右。

不過，是次AX公司的賠償就拖了半年有多。故此，提醒大家要轉換保險公司，也要繼續為舊有保單供款最少兩年。就算在這段期內患上危疾也立即有一份賠償以應付當前的醫療開支。