你好呀諗sir！
睇左homebloggerhk都有一段時間，覺得依個blog實在非常實用，在此先感謝諗sir 的無私分享！
因為小女子天生危機感比較重，覺得應該趁還年輕好好計劃，以免日後遇上經濟逆轉，工作壓力過大或不幸在其他意外時無力招駕，所以在此想問一下應該如何部署投資：
小妹25歲,作為一個半（偽）專才（healthcare professional，什麼治療師之類），月入約$23－25K ,微量bonus，另有月入約＄1.5k part time。人工每年大約有5-8%加幅，如能成功轉工可令月入提升至40k up再跳point（但非常難）。沒有負債。
男友25歲，也是名牌大學出生，但並非專業科目，月入約＄13k，人工每年約5-8%加幅，正努力尋找有更好收入的工作和part time。沒有負債。
由於我們也讀了3年bachelor＋2年master，比一般人遲出身，所以儲蓄不多。
資產如下：
本人：
股票/基金儲蓄：HK$20,000
其一投資目標:希望以利息應付突然的開支，如出席喜酒的人情）
流動資金：HK$140,000
扣去所有洗費(3-4k),家用(9k),每月儲蓄:HK$11,000
一家四口住已供完但未補地價之居屋，暫時無意搬遷。
男友:
流動資金：HK$20,000
每月儲蓄:HK$3,500
他一家三口住未供完的東涌私樓
我們另有聯合資產如下：
流動現金：HK$150,000
內地物業1間：RMB$139,000 (男友持有，今年4月買入，剛裝修好，有信心以約RMB＄700/mth 租出）
由於想先買到樓（最好每人一間）才結婚，還想要小孩，所以未有信心定婚期。
問題如下:
1.我們首要目標是存錢上會，請問我們是否手持太多cash？是否應該著手研究其他類型投資以滾大現有資產？小女子想法是較為保守，對房地產最有興趣。如果另作投資有那種工具合適？由於工作較忙，分秒留意市況之投資暫不合本人。之前曾創業，但不成功，男友希望繼續嘗試，他是否適合以破斧沉舟心態辭職創業呢?
2.如以單名上會，以本人的月入來計算的話，選擇實在有限。考慮過荃灣<荃威／荃德花園>，九龍灣<得寶花園>，城門河<河畔花園>等上車盤，如今年內購買引起三個問題：
1）以現時樓價，九成上會未必過得到壓力測試
2）基本上會用盡儲蓄
3）因未有住屋需要，如上會後收租，租金收入很大機會不夠填按揭月供
感謝諗sir指點！
ANSWER:
A小姐的文章，很有創作性。偽專才一詞用得好，但出處未明。回顧<樓換樓一>提出的庸才專才論，筆者不奇然問專才是否一定賺到錢呢?
那也未必，最緊要是你所擁有的知識有沒有市場，即有否人肯花錢去買。看讀者稱自己做偽專才，相信用詞是反映社會上一眾學歷高，但人工跟不上學歷之輩。人工跟不上之原因是該知識未被市場化，所賺金額抵不上幾年苦讀付出。更有人是因為被廣告鼓吹，相信讀書一定能改善生活。其實兩者無必然關係，畢業後發覺「貨不對辦」，心裡不好受。
對於讀者的情況，不覺得她是太多現金，至於能否在婚前買入兩間樓，一人一間，那先計借貸力
$25000+$13000)/10000*2.59*50%=4.9mil。
即借盡為4.9mil，除非能成功捕捉跌市而在經濟低潮保住份工，否則只4.9mil借貸力很難在港買入兩間樓，看讀者現資金更是有人擔保都要資金盡出才湊夠首期。所以想先買兩間樓才結婚、再負擔婚禮開支，及後再想生小朋友，依現時之財務情況及入息不能做到。
將兩人之財產及收入混合計算，得出兩人總資金為($20,000+$20,000+$140,000)=$190,000。資產有內地樓房一項，價值RMB139,000，如九成上會即借RMB125,100，假設按揭息口探用香港標準2.5%，攤分20年還月供金額為六百餘元，如該房收租金額可達$600，看來此投資品不是好選擇。因為月供按揭仲大過每月收租，不能為投資者產生正現金流。如果讀者說此樓房升值為賺價，看準買入地段價升十倍，那為什麼不買股票去賺價呢?
