短期周轉宜選循環貸款

近期收到不少借貸「冷銷」(cold call)電話，不是叫你借錢找卡數，便是提議你借錢去旅行、吃喝玩樂。曾經有銀行高層說過，借開私貸的人，很易養成借貸的習慣，所以，近年信用卡迎新優惠，以零息吸引申請者選擇借貸，目的就在此；反而送贈家庭電器及現金券等禮品，銀行會有成本支出。

市場上無抵押私人貸款，主要有定額貸款及循環貸款兩種。定額貸款息率一向較循環貸款高，以滙豐銀行的分期及循環貸款「萬應錢」為例，若借款額同為5萬元，以分期「萬應錢」計，分12期還款，實際年利率10.19厘，每1000元每月還款額為88.7元，全期利息支出3220元。至於循環貸款計劃，5萬元貸款額，年利率為17厘，實際年利率為18.13厘，利息支出便等於5萬元×17厘÷365日×當月日數(假設是31日)，即當月利息支出為722元；而最低還款額則為5萬元×2.5%+722元，該月最少應還1972元。若然該月還了部分貸款，下個月便以剩額再乘2.5%再加利息支出，便可為當月最低還款額。還有，借款人要留意銀行多會收取服務費。再以循環「萬應錢」為例，年費為信貸額的1%，借5萬元，該年需付500元，就算還款期短於1年，也要付足有關費用。

提早還定期貸款須罰息

故借貸人只是短期急需周轉，便不應借定期貸款，因為選用定期貸款計劃，借貸人不可提早還款，否則要罰息。相反，循環貸款則可隨時還清。當然，若早已打算該筆資金要借較長期，定期貸款計劃應較循環為合適。