不少人不知不覺買下多張保單，但未必切合需要，其實保險計劃須按人生不同階段調整，例如加減人壽保額，過程可能會涉及轉保或斷保，保險公司或有多方面限制，投保人要留意會否影響保障。記者：甄嘉儀
購買保險主要目的，是希望自己及家人生活有保障，專家指出，即使投保人購買多份保單，亦未必切合需要，應因應不同年紀需要，重整保單。在整理過程中，可從保額及保險種類方面著手。以下是兩個實例，可供參考。
案例一
25歲的李小姐任職文員，為家中經濟支柱，她早年買下的儲蓄人壽保險，保費佔收入20%，財政負擔重，但又希望家人和自己得到保障，故計劃整理保單。
保費不應逾薪金一成
保誠首席財務策劃師陳家慶認為，保費應以薪金的5至10%為合理水平，保費過低會保障額不足，過高則影響投保人生活質素。對一個25歲的年輕人而言，如需供養年約60歲父母，其壽險保額保守估計約為120萬元；至於35至40歲的中年人，因要養家供樓，保額一般約需300萬元。想減低保費支出有兩大方法，一是降低保障額，二是改買較平的定期壽險。投保人要留意，每份保單均設最低保額，如宏利一般壽險單最低保額約10萬元，調整後不可低於該水平。此外，人壽保險不可直接轉買定期壽險，會視作斷保，保險公司或會要求投保人再次驗身（見表）。如保單內有紅利及現金價值，投保人可依條款取回，且不涉及手續費。相反，由定期轉至儲蓄壽險較易，以AIA 為例，在60歲或壽險期滿前轉投即可。
新單生效才撤舊保單
蔡炳輝
宏利區域經理蔡炳輝表示，假如保單具儲蓄成份，累積現金價值及紅利會受轉保或斷保影響，可能令投保人損失相關利益。如欲購買新保單，謹記要在新保單生效後，才取消舊保單。就25歲非吸煙女性而論，保障額120萬元的5年期定期壽險，每月保費只需117元，視乎投保人背景及情況而定。到期後若想由定期轉投傳統壽險，大部份承保商稱沒有問題。
案例二
陳先生今年40歲，年輕時已買下一份醫療保險，由於深感近年醫療費越來越貴，故希望加強保障。事實上，如發現醫療保障不足，投保人可選擇將醫保升級加大保額，但通常要再驗身核保，作評估風險之用。此外，投保人亦可考慮多買一份醫保，互補不足及費用差額。多家保險公司均稱，容許客戶持有不同公司的醫保計劃，因有關賠償以實報實銷為原則，故理論上不存在牴觸，而客戶亦有決定權先向那一家索償。
醫保升級或需驗身
林昶恆
認可財務策劃師林昶恆提醒，購買新醫保時，一定要仔細閱讀條款，以免有衝突。賠償金額方面，雖然可以互補差額，但最緊要考慮墊底費，計算加大保額，還是供兩份醫保較抵。蔡炳輝亦指，保險公司會按巿場需要，提升對客戶的保障，故即使認為保障不合用，未必一定要斷供，應與保險經紀商量改善保障。業內人士建議，投保人應每1至2年為自己的保單作定期檢討，因中斷保單可能會影響日後的投保資格，應慎重考慮。
貼士：買錯直銷保險 不如壯士斷臂
現時流行的電話直銷保險，類型五花八門，由於價錢相宜，很多人會不加思索買下，最後出現重複部份保障範圍，反而一些應有的保障，卻未曾覆蓋。
因貪平購買的電話直銷保險，未必切合自身需要。資料圖片
陳家慶
冇經紀跟唔貼身
陳家慶表示，電話直銷保險一般不會有指定代理跟進，日後投保人對保單有疑問，只可致電該保險供應商的熱線查詢，服務不及傳統保險有經紀跟進方式全面。由於該類保險多為劃一的產品，一般缺乏規劃，不會按投保人需要度身訂做，未必切合需要。如果已經買下直銷保險，陳家慶建議壯士斷臂，否則繼續供款到保期完結為止，當作是教訓，日後可警惕自己，投保前一定要三思。
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