大人有錢就身痕想購物,小朋友何嘗不是?尤其剛過完年,小朋友多了筆利是錢,自然毫不吝嗇購買心頭好。應該禁止他購物,還是任由他花錢?如何教會小朋友抗拒物質誘惑而多學儲蓄?這些都是父母頭痛的問題。不如由中文大學財務系副教授蘇偉文,教各位父母親子理財秘技。
蘇偉文教家長平常應多跟孩子討論如何用錢,以培養其正確理財觀念。「出理財題目考考子女,例如生病唔舒服坐的士回家抑或坐港鐵?前者花費昂貴但能早點回家休息;後者較便宜但時間耐。又或討論買甚麼玩具較抵玩?抵玩玩具的質素如何?」這些問題不用預設答案,主要作用是啟發孩子理財的意識。
profile蘇偉文主要研究國際金融、金融市場及公司管治,曾任香港聯交所考試委員、香港政府財經事務局公司管治顧問等,並經常接受國際傳媒如路透社、《華盛頓郵報》和《華爾街日報》的訪問,就香港及國際財金事宜作出分析。出版過六本理財心得著作。
蘇偉文認為沒有小朋友不愛玩具,而家長應教導他們選擇及花得其所。
秘技1 向兒子公開欠債蘇偉文既教人理財,自己亦是單親爸爸,獨力照顧9 歲的兒子,理所當然很早開始教兒子理財。他笑言:「教小朋友理財,首要並非學投資賺錢,而是要他明白理財的真諦。」
這要從身教做起。「父母大花筒,要孩子慳錢根本無可能,所以我從不崇尚物質。」他說喺舉起右腳,「牛仔褲穿窿我照喺。根本無人理你是否穿窿,只係自己心魔覺得唔妥。穿衣只求乾淨保暖,克服心魔就冇問題。」
蘇偉文更將樓宇供款、信用卡欠款等統統拿給兒子看。「讓他知道碌卡消費、借錢買樓,唔係碌了、借了就算,全部要還的。他看到樓宇貸款還欠數十萬都嚇了一跳,之後出外吃飯都揀便宜的來吃,話唔好浪費。很多父母教孩子理財唔夠狠心,以為欠債不應讓他知道。但孩子亦是家中一分子,有權了解家庭的財政狀況,亦有責任幫忙慳錢。」
蘇偉文亦曾遇過像圖中仔仔在街上扭計買零食的情況。「但我絕不心軟,由佢扭至肯走為止,自此他知道扭計不奏效,便不會再扭。」
秘技2 教他「應使得使」「好多父母細個好窮無錢買玩具,有了孩子後便不斷買玩具給他們,仲唔貴唔買,以為孩子好想要,其實只是父母童年的慾望反射。講真,小朋友點知乜嘢係名牌和A 貨?只要有父母陪他們玩,就算幾蚊一副玩具,都可以玩得好開心。」
因此蘇偉文從來只去深水
玩具批發店買玩具給兒子。「我會買啟蒙牌的積木,一艘航空母艦在普通玩具店動輒賣數百至數千元,但在批發店賣的啟蒙牌只是百多元,平3 倍,你話幾抵!我仲陪佢一齊玩,又可以親子,佢覺得一樣咁有趣。」
他強調這做法並非吝嗇,「起碼我沒有叫仔仔去麥當勞拿茄汁回家用,或吃飯要求多飯然後把吃剩的拿回家當晚餐。我仍會講求生活質素,只是保持生活質素的同時,教會孩子『應使得使』。」
位於深水
玩具批發街上的恆利玩具精品批發(左圖,地址:福榮街50 號地下),玩具最齊,買一盒310 塊的啟蒙牌積木(如上圖)都係$90 ,比其他牌子起碼平3 倍。
秘技3 教他記錄收支兒子每天有校車接送,中午吃飯盒,家里亦為他準備好小食和飲料,花錢的機會幾乎是零,但蘇偉文仍每天給他$1 作零用。
「我教佢,零用錢是你的,可以自由運用,但要自負盈虧,今天花了零用錢,將來可用的錢便減少了,到時想要達到的目標就未必可以做到。此外,一定要孩子學做收支記錄,目的是培養孩子記帳的習慣,方便月底時作為檢討,評估自己是否花得其所。」
孩子的收支帳簿不用太複雜,只需寫上「收入」、「支出」和「剩餘」,和作加減法便可。若父母懂得使用Excel ,亦可以此作為孩子記帳之用。
配額是很好用的方法,教曉小朋友購物時要想清楚,不要因一棵樹而失去整個森林。
秘技4 每月$30 購物配額「沒有小朋友不愛玩具,但如何令他們學會花得其所?我的做法是除了每月的零用錢外,還在每個月底給仔仔$30 上限的購物配額。配額只可買一件玩具,不管用盡這$30 或只用數元,都只能用一次。但配額和款額都可累積,更沒有限期。例如今個月不用配額,下個月就有2 個,仔仔屆時可一次過買2 件總額不超過$60 的玩具,或者買一件$60 上限的玩具。
「他試過月底買玩具時,看中一個值$5 的扭蛋。我當時提醒他買了扭蛋便失去配額,他表示願意。結果買回家後才發覺內里的玩具很粗糙,數天後他又有更好的玩具想買,但配額已用掉,他要承擔後果,並明白忍一時衝動將配額儲起,將來可以買更好的東西。從此他學會了取捨。」
《壹週刊》圖片
秘技5 限制使用八達通「孩子亂用八達通令父母很頭痛,所以仔仔的八達通一向由我保管,而且沒有自動增值功能。就算他要坐港鐵去學游水,我都只會給他增值到足夠的車資,並由工人保管。我亦為他準備好水和小食,他根本無機會花錢,不需使用八達通。八達通無疑很方便,但對小朋友來說,猶如大學生使用信用卡,容易因無節制能力而出現問題,因此我不建議讓小學生使用。」
蘇偉文從兒子5 、6 歲開始教他理財。「最遲小五便要開始。還有兩年才升中,有足夠時間作培訓。升中後孩子變得有主見和反叛,這時才開始教就很難。」
家長理財兩招家長若本身對理財一無所知,如何教導下一代?就算不買股票、外幣,都可考慮以下兩種理財方法,才可以身作則:
供指數基金回報有保證不懂投資的家長可善用指數基金。蘇偉文話:「幾穩陣的股票如
控都難保有天唔執笠,但指數基金就唔同。像盈富(2800 )會定期檢討基金的成分股,表現差的會被剔除,回報有保證。手續費亦較平,投資成本較低(以2 月9日收市價,一手500 股×$13.9 )。現時我的港股組合中7 成以上為指數基金。」
不知何時入市最好,可以月供形式購買,便不用理會大市短線上落,兼賺取長線升值回報。不少銀行都有月供指數基金計劃,其中中銀最抵,每次只付$50 或0.25%手續費(以較高者為準)便可免卻所有費用。而且以中銀信用卡月供股票更可獲取$1=1 分的積分換取禮品。
儘管經濟有起有跌,但蘇偉文認為整體一定向上發展,供指數基金可以增加勝算。而且每年派息兩次,是作為孩子的教育基金的穩陣投資。
買定期壽險更化算蘇偉文指:「很多父母愛買有投資或儲蓄成分的保險作為孩子的教育基金,但這類保險包括壽險成分,故投放在儲蓄或投資上的金額相對減少,投資策略亦較保守,回報最多4%左右。相反,定期壽險每月供特定數額,當為子女未來的學費買個保險,保費比有投資成分的壽險低3 成,把省下的錢用作其他投資,分分鐘回報仲大!」
想從小打好理財基礎,家長可為小朋友開設兒童儲蓄戶口,將利是錢和平日的零用錢儲起來,待適當時機才運用,而大新銀行就新推出以Doraemon 為主題的兒童儲蓄戶口存款卡。