《踢爆》有保險公司向現有客戶推出「升級版」危疾保險，指期滿後有機會獲額外獎賞，不過供款期、年費及保障範圍有別，而且有不少灰色地帶，投保人轉投新計劃，未必著數。 記者：余美玉
購買危疾保險可保障投保人，當不幸患上保單內訂明承保的疾病時，可獲發一筆過賠償，減輕財政上的負擔。此外，因大部份危疾保險都兼有人壽保障，若受保人於保單期內身故，家人同樣獲得賠償。
現年38歲的王小姐，三年前向任職保險經紀的朋友，買入一份100%保費回贈的危疾保險，每年保費565美元（約4407港元），供款期50年，可保障至85歲，其後更可獲退還已繳保費（但須扣減任何預支賠償）。她說：「我見又唔係好貴，當買多個保障咋！而且可以拎番錢。」上月，她的保險經紀說有一個類似的新計劃推出，游說她轉投，並稱保障更多及供款年期大大縮短，但王小姐仍心大心細，故希望專家提供意見。
舊計劃保費保證回贈
吳漢基
據王小姐提供的新舊危疾保險資料，兩者有顯著不同之處。首先，舊計劃訂明所繳保費全數回贈，但須扣除任何預支賠償，而新計劃於保單期滿時，即王小姐85歲時，亦可獲一筆過金額，但要留意這筆金額並非保證，除要視乎受保期間有沒有索償外，保險公司更會按保單續保率，及投資回報釐定及調整，故此回報非保證，有可能會高於或低於付出的總保費，跟舊保單百分百回贈方式完全不同。
其次是供款年期，舊保單為50年，保障年期為50年；新保單就要求投保人於首20年供款，保障期則為46年，同樣保障投保人到85歲。兩份保單都確保每年保費不變，但新保單由於濃縮了供款年期，每年保費亦相應增加，由原本的565美元跳升至1029美元。比較總保費，新計劃較舊計劃便宜7670美元，但由於舊計劃每期供款較少，將省下的金額考慮時間值因素，舊計劃與新計劃總保費相距未必很遠。
敦沛資產管理董事吳漢基表示，新保單的保障並沒有太大改變，只將女性保障部份增多四項，基本上與原來的保單分別不大。至於供款年期，他指主要視乎投保人的需要，「近年市民都開始留意自己健康及本港醫療制度，所以近期有好多新危疾保險推出，港人的心態是喜歡供款期較短的保險計劃，可能是怕失業，快啲供完就唔使擔心。」
轉新單等同重新買
各保險公司都有推出不同類型的危疾保險計劃。 資料圖片
不過，他強調買保險最緊要保障適合自己，投保人不應只著眼於期滿獎賞及取回本金，因保險並不是投資。吳漢基認為與其轉保，倒不如將多出的保費自行投資，回報可能更佳。
如將新計劃每年差額464美元，自行投資債券基金，投資20年，之後再將之滾存26年到85歲。假定平均年回報率5%，46年後可累積57281美元，即約45萬港元。雖然投資回報較新保險計劃中的預期84341美元非保證獎賞少，不過勝在較靈活，如於投資期中急需現金，可隨時套現，不受年期限制。
此外，投保人如決定轉買新保險計劃，或未能將已繳的保費轉至新計劃，即可能將舊保單取消，重新投保另一份而已。投保人選購時應小心比較不同計劃保障項目、定義和條件。
新舊危疾保險部份項目比較投保額 舊計劃：50000美元 新計劃：50000美元
每年保費 舊計劃：565美元 新計劃：1029美元
供款年期 舊計劃：50年 新計劃：20年
保障年期* 舊計劃：50年 新計劃：46年
總繳保費 舊計劃：28250美元 新計劃：20580美元
保本 舊計劃：
新計劃：x
註：*兩份保單的年期同到85歲，但因舊保單3年前已開始，而如投保新單則於今年才開始，故兩者年期不同
提提你：預防保障真空期
不少買了危疾保險的人都認為，只要患上保單上列出的其中一種病症，名稱一樣就一定獲得賠償，可以後顧無憂，事實上，任何類型保單賠償，均根據保險合約內訂明條款而履行，投保人要符合保單條款所訂要求，才可獲得賠償。
香港保險業聯會指出，保單條款內要求包括對受保項目的定義、受保條件和豁免條款等。如以癌症為例，保單會清楚界定如何才可獲保障，例如屬於第幾期、擴散程度、腫瘤體積等，以及會訂明未擴散至其他器官的原位癌等。
清楚條款保得安心此外，投保人也需留意，危疾保險大都有等候期，如上述王小姐的例子，保單上就清楚訂明要在保單生效起計90天後，有關保障才正式生效，在新保單生效日期起計90天內被診斷出嚴重疾病，而舊保單又取消了，就會有一段失去保障的真空期，投保人如不幸於期內被診斷出應有受保的疾病，也不會獲賠償。
因此，建議投保人如欲轉買新保險計劃，可待保障生效後，才取消舊保單，這樣便可確保一定會受到保障。
小知識：一般不保事項
★先天性危疾
★於保單生效前及有效日期起計指定時期（如90天內）患上的危疾
★不論神志是否正常，被保人自殘或自殺
★患上後天免疫力缺乏症（愛滋病）、愛滋病有關複合症或受喪失免疫力病毒感染，但不包括因輸血或職業引致的愛滋病
★直接或間接由服毒、酒精或藥物而引致，但由註冊醫生處方服用除外
★直接或間接由於不論宣戰與否之任何戰爭、與戰爭有關之行動、暴動、叛亂或民眾騷動而引致
（設計對白）
