最近，恒生銀行(0011)推出Visa Infinite尊貴黑卡，不設預定消費限額，擁有100萬美元或以上的流動資產人士才獲邀成為會員。恒生銀行總經理(個人理財及財富管理業務)梁永祥表示，信用卡業務進入新的里程碑。這句話由他所言，甚有資格，因為他一生均與信用卡結下不解之緣，未出社會工作已是信用卡專家，恒生銀行發行一張又一張普通信用卡、金卡、白金卡，甚至剛推出的黑卡，都是由他「發板」，可謂見證著信用卡的發展。
70年代初，香港經濟正在起飛，但始終信用卡並不普及，但梁永祥的入行卻與信用卡有關。當時窮人讀大學並不是易事，但可幸梁永祥就讀的浸會大學大開方便之門，容許學生半工半讀。就是這樣，他便一邊上學，一邊跑到中環的美國運通銀行辦事處工作，每天工作6小時，主要任務便是核實信用卡持有人的信用額是否有效，因為那時信用卡沒有刷卡的電子儀器，當有人使用信用卡的時候，商店就會打電話到信用卡中心查詢，而梁永祥便要處理這類電話疑難。
由於當時香港其他銀行還沒有發行信用卡，梁永祥卻在兼職生涯時，學懂有關信用卡的知識，在那時來說，他確是一位信用卡的專家，大學畢業之後，美國運通銀行便立即聘用了他，自此便開展了在銀行界事業的生涯。1985年，梁永祥辭去美國運通銀行信用部總監一職，轉到渣打銀行任信用卡中心主管，之後幾年先後加盟VISA國際組織及萬事達國際組織，直至1994年加入恒生銀行主管信用卡等業務。
10年一個新世代
梁永祥細說，現在信用卡在香港十分流行，但以前卻十分珍貴，不是人人可以擁有。當80年代初金卡面世時，每個人都認為金卡是身分的象徵，但當金卡市場開始飽和及普及化時，更高端的信用卡也就隨之而來。大約在1999年香港銀行廣泛發行白金卡，吸納尊貴客戶的同時，亦為客戶提供更多向上望的機會。總結來說，大概10年便是一個新世代，繼白金卡之後，更尊貴的黑卡便是現今新趨勢。
所謂的黑卡，每一間銀行的門檻要求都不一樣，就以恒生銀行剛推出的Visa Infinite為例，目標客戶為擁有100萬美元或以上流動資產的人士，為他們提供非凡的服務，例如不設預定消費限額，享有租用私人飛機、遊艇、汽車等優惠，又特設24小時專用熱線，預留世界各地特別文化及盛事入場門票、預訂機票、酒店套房及往返機場接送等服務，並有客戶經理處理賬戶，例如監察賬戶異常表現、提醒客戶到期繳交卡數等貼身服務。
恒生推出Visa Infinite，並在發行儀式上由恒生行政總裁柯清輝(右二)，頒發予信德集團董事總經理何超瓊(右一)、思捷環球主席邢李火原(左二)及歌星黎明(左一)。
黑卡需要齊備配套
事實上，恒生銀行推出的Visa Infinite並不是香港首張黑卡，去年大華銀行、美國運通、花旗銀行都先後推出黑卡。梁永祥說，黑卡的定義，並非你說它尊貴就是尊貴，也不是所有黑色的信用卡便是黑卡，最重要是發行黑卡的銀行機構配套工夫齊備，支援又獲國際認可，例如普通信用卡一定是用電腦系統維持服務，唯獨黑卡才可以專人秘書式提供服務，而且去到世界各地亦得到認同及簽發機構的支援。
梁永祥坦言，Visa Infinite並非賺大錢業務，如果旨在賺錢，應該只是發行最低檔次的信用卡。可是，不同層面的客戶都可以給你賺錢，例如高檔次客戶，資金充裕，可以藉著一些投資理財等服務給銀行賺錢，所以今次恒生發行Visa Infinite黑
卡只是滿足市場需求，希望藉此為貴客提供更完善的配套服務。
先邀請特選客戶
目前，除了在Visa Infinite推展禮上，即場頒發這張黑卡予城中名人，除信德集團(0242)董事總經理何超瓊、思捷環球(0330)主席邢李火原，及歌星黎明外，梁永祥說，邀請信還會優先簽發予恒生私人銀行已有約5,000名特選尊貴客戶，皆因他們都是銀行的高端客戶，一直均有個別客戶經理代辦理財服務，希望為他們提供更多元化理財需要。跟著，銀行亦會個別邀請其他知名人士、尊貴人士申請Visa Infinite，希望可進
一步爭取更高端客戶的市場。
梁永祥表示，雖然Visa Infinite年費高達6,000元，但一般來說，尊貴客戶都可豁免年費。而遲交款項會否向會員徵收利息？梁永祥笑說，「尊貴客戶有幾百萬資產在恒生戶口，難道還要斤斤計較少少利息？」至於很多人都會擔心一張沒上限的信用卡，遺失了後果嚴重，梁永祥解釋，根據金管局對銀行營運手則的指引，被盜用的信用卡，報失後最多都是賠償500元，況且一套嚴謹的銀行電腦系統，是可以及早發現異常的交易而進行調查。
最高端1%
說到底，黑卡的身分象徵作用遠遠大於實際用途。根據資料顯示，現時香港市面約有1,100萬至1,200萬張有效信用卡，以全港合資格申請者300萬人計，平均每人就有4張信用卡。而擁有黑卡的人士卻少之又少，據了解，黑卡持有人只佔全港有收入者的1%，而且還是最高端的1%。
恒生邀請多位名人宣傳新卡。左起：VISA國際組織香港/澳門地區總經理陳碧鏵、黎明、邢李火原、柯清輝、何超瓊、梁永祥及生銀行助理總經理劉順銓。
物以罕為貴，黑卡的價值在於少眾擁有，真正是尊貴身分的象徵。但按照歷史的循環，今天如何珍貴的黑卡，他朝一日亦會變得普及化。黑卡之後又會如何？梁永祥坦言，白金卡或黑卡都是一個名稱而已，重要的卻是發卡銀行願意投放多少資源支援這張信用卡。不過，據悉，最近有英國銀行發行比黑卡更矜貴的紫卡，其中持卡人包括英女王伊利沙伯二世和球星碧咸。
黑卡之後
香港信用卡市場競爭激烈，如果要再向上提升尊貴客戶的服務，發行比黑卡或紫更矜貴的信用卡，梁永祥透露可從很多層面著手，除了限量發行外，亦可體貼客戶的真正需要，例如尊貴客戶對私隱問題尤為看重，信用卡的月結單可以不列明消費內容，方便尊貴客戶交給助手或秘書處理時，仍能保障其私隱。如客戶對月結單有疑問，大可直接聯絡私人銀行經理了解情況。
至於尊貴客戶大多公務繁忙，真正簽帳使用黑卡的可能是其附屬卡持有者，例如其配偶、家人或助手，所以銀行要提升服務質素，亦可從這方面思考，提供更多方便與優惠。
無論如何，高端信用卡日後將如何發展，信用卡專家梁永祥笑言，好「橋」一定要保密。看來大家還要拭目以待！
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