[資訊分享] 甚麼是危疾賠償的「生存期」？

昨日提到，我跟姊妹Peggy從伊波拉病毒談到危疾保險當中，到底怎樣才符合伊波拉病毒的賠償準則。原來，要符合伊波拉病毒的賠償準則，其中是要該感染並不導致死亡。

「咦，如果感染伊波拉之後馬上去世，豈不是得不到賠償？但伊波拉病毒的死亡率也很高呢！那麼，其他危疾有沒有這個要求的？」

身故或非基於單一原因
「嗯，讓我解釋一下。是的，一般來說，危疾保險在賠償時，通常要符合一個叫『生存期』的條款。妳可以想像，如果受保人罹患受保危疾一個很短時間內便過身，這樣有可能不是因為所患的危疾，而是因為其他原因。為了避免爭拗，所以，一般危疾賠償的條款都會定一個時間，如果受保人超過該時段後仍然在生，儘管稍後不久便過身，保險公司都接受他是患上受保危疾。這個就是『生存期』的用意！至於伊波拉病毒的賠償條款，則特別註明該感染不導致死亡，我想都只是想清晰確認這是伊波拉病毒引致，而不是其他原因！」Peggy聽到我這樣說，有點似明非明地在想。

短至數週判斷時間
「那麼，到底『生存期』有幾長呀？不會是一年半載吧？」Peggy有點條件反射地問。

「其實，每間保險公司都有些差異，不過，大部分都只是幾星期左右，因此不用太擔心，最短甚至可以是半個月。而計算方法通常是以受保人確診患上受保危疾那日計起。事實上，危疾保險受保的雖然都是重大疾病，但絕大部分都不會於短時間過身的！」

「如果是心臟病又如何？心臟病可以於短時間內死亡吧，因為會猝死呢！」

「有的，如果是隱性的心臟病是有可能的，但大部分情況下，如果心臟有事，一般都可以在初期確診到的！」

「但妳不認為，有了這個限制，會更易引起爭拗嗎？」Peggy始終有點不服氣。

「Peggy，如果沒有這個條款，恐怕會有更多爭拗呢，所以，平衡兩方面之後，保險公司仍然認為需要有這個條款。不過，近年保險公司推出的有儲蓄危疾保險，絕大部分都同時保人壽，即是說，『生存期』的問題已經不是問題了！」

「你的意思是，即使過身都可以賠人壽？！」Peggy果然話頭醒尾。

人壽保險可覆蓋仍有賠償
「是呀，因為如果確診患上受保危疾後短時間內過世，那就不是危疾索償，而是死亡賠償了。不過，早前我向妳提過，近年保險公司推出了一些可以賠多次危疾保險，妳記得嗎？」

「嗯，我記得。」

「由於多次賠償的危疾，當第一次賠償過後，從保險公司的角度，無論該份危疾保險可以再賠多少次，它已變回一份沒有儲蓄成分的危疾保險。由於這只保危疾，沒有人壽保障，因此，如果要索償危疾，受保人仍然要符合『生存期』的條款！」這時，Peggy又在想。