陳先生為應屆大學畢業生，曾多次參與海外交換生計劃，故擁有豐富海外文化交流經驗，現正任職於駐港的海外政府機構。陳先生現以個人為基礎，策劃一份理財計劃，以實現今年9月報讀一個兩年制碩士課程，並以最短時間還清信用卡卡數，以及儲蓄，冀3至5年內達成置業或海外工作的目標。
陳先生現時月入1.6萬港元，預計每年加薪約600港元（即約3.7%），最多可加至頂薪點3萬港元。剛踏入社會工作的陳先生，沒有透露每月的個人開支。不過，跟據他透露的理財狀况，若要按計劃達成上述理財目標，相信陳先生需要增加個人儲蓄及減少使用信用卡的消費習慣。
信用卡利息極高宜盡快還清
陳先生的理財計劃可分為兩部分︰第一階段為今年內清還所有卡數4.3萬港元，以及透過零存整付儲蓄首個學期學費3萬港元；第二階段，為明年開始進行為期4至5年的月供投資儲蓄計劃，以達至將來置業自住或海外工作的用途。同時亦需繼續進行零存整付儲蓄至約2014年年中，以繳交餘下3個學期達9萬元的學費。
一般銀行計算信用卡欠款利息，以年息高達30厘，按日計算利息。因此，還款人每月還款額大部分為來自利息，其餘為本金及行政費用。因此，陳先生決心盡快還清卡數，可減低每月利息開支，有助及早達成理財計劃。
按陳先生的年齡及每月收入狀况，筆者建議以其40%每月收入，即6,400港元用作清還卡數。另外約20%的每月收入，即3,300港元作學費儲蓄用途。相信陳先生能夠於今年內還清上述卡數欠款，並於9月繳交首個學期學費。當扣除強積金供款後，陳先生仍可餘下每月的5,500港元為他個人開支及家用。
月供投資助儲學費首期
由於今年的首要目標為還清卡數，因此陳先生明年開始的手頭現金才較鬆動，故可考慮進行為期4至5年的月供投資儲蓄計劃。此外，如陳先生能保持節儉的消費觀念，減少不必要開支，繼續進行零存整付儲蓄，增加短期流動資金及儲蓄。相信可幫助他兩年內完成碩士課程，及後自住置業或海外工作的目標。
由於投資目標距離現時為5年，年期較長，因此建議可透過月供投資計劃分散市况在波動的投資風險。由於陳先生較年輕，以及擁有穩定收入，因此可承受較高風險以增加其投資回報。組合投資回報目標為7%。建議投資組合中股票基金可選擇新興及北美市場、同時亦可選取公用、能源行業的股票基金。
另外，組合亦需持有中低風險資產，包括：東方入息基金、債券、對冲基金及現金等，務求在動盪的市况中能有效分散整個組合的風險，並為投資者帶來穩定而不俗的回報。當中的比重則下參考下圖，這個組合應能為陳先生的資本每年帶來7%的回報。
吳偉鈿
雋達理財策略分行主管
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