銀行儲蓄保比併香港人壽年息3.9厘最高
多家銀行均推出儲蓄保險計劃，有儲蓄回報，兼具保險功能。不過，若在指定年期前提取，保證價值隨時比投入金額少。如等到期滿提取，保證現金以香港人壽最多，年度化回報有總保費3.9%，高於個別銀行的定存利率。 記者：黃碧珊
受雷曼迷你債券風波影響，存戶抗拒投資產品，但現時存款利率低企，故有紅利及附加壽險保障的儲蓄保險計劃，吸引力大增。現時銀行的儲蓄保險計劃五花八門，供款年期、計劃年期、保障年期及保證回報各有不同。綜合6家銀行職員推介的短期儲蓄保險計劃，以東亞「智迅人壽終身寶」入場費最低，折算港元每年約6800元；最高則是大新「易富保」，每年5萬元，高東亞逾6倍。
儲蓄保險計劃
計劃：大新「易富保」每年最低保費：5萬元供款年期（年）：3基本計劃年期（年）：8保障年期（年）：8建議書假設派息：5厘期滿保證現金年息：1.2厘保證身故賠償（除紅利外）：保費101%△計劃：匯豐「聚全保」每年最低保費：2.9萬元供款年期（年）：3基本計劃年期（年）：8保障年期（年）：直至戶口價值為零，最長99歲建議書假設派息：5厘期滿保證現金年息：0.6厘保證身故賠償（除紅利外）：保費101至110%#計劃：香港人壽「財智10年」每年最低保費：約1.2萬元供款年期（年）：5基本計劃年期（年）：10保障年期（年）：10建議書假設派息：6厘期滿保證現金年息：3.9厘《最高》保證身故賠償（除紅利外）：按投保金額計劃：恆生「靈活入息保」每年最低保費：約2.3萬元供款年期（年）：3基本計劃年期（年）：8保障年期（年）：直至戶口價值為零，最長16年建議書假設派息：5厘期滿保證現金年息：0.1厘保證身故賠償（除紅利外）：保費101至110%◇計劃：中銀「豐盛8年」每年最低保費：1.4萬元供款年期（年）：3基本計劃年期（年）：8保障年期（年）：8建議書假設派息：5.5厘期滿保證現金年息：0厘保證身故賠償（除紅利外）：保費105%計劃：東亞「智迅人壽終身寶」每年最低保費：約6800元供款年期（年）：4基本計劃年期（年）：終身保障年期（年）：直至戶口價值為零，最長100歲建議書假設派息：5厘期滿保證現金年息：2.7厘*保證身故賠償（除紅利外）：保費120%或投保額100%★註：資料截至11月11日；保費以年供計；△或保證現金，以較高者為準；*設為10年；# 除紅利外，首兩年為保費101%，餘下儲蓄期為保費110%，其後為保證現金價101%；◇除紅利外，首兩年為保費101%，其後6年為保費110%或保證現金101%，以較高者為準，餘下為保證現金價101%；★除紅利外，首10年為保費120%，其後為投保額100%資料來源：銀行單張及保單建議書
保證紅利 大新高
東亞的儲蓄保險計劃入場費最低，每年約6800元。資料圖片
由於儲蓄保險有年期限制，投資者要留意回報，建議書內的非保證金額，只為最近一年所派利率，僅可作為參考。6家比較的銀行中，以香港人壽最高，年息6厘；其次為中銀，有5.5厘。大新及東亞設有保證紅利，大新首年紅利為首年總保費9%，東亞首10年，每年有總保費3.83%分紅。要比較儲蓄保險計劃的回報，最實際是比較期滿保證回報。由於東亞計劃年期為10年，但首10年有保證現金分紅，故以10年期為準，結果中銀最搵笨，所付保費等同期滿保證，恆生及匯豐期滿保證多總保費不足1%；最高為香港人壽，年回報有3.9%。這些計劃另一特點是，受保人於期內不幸身故，保證身故賠償會多於繳付保費，加上所有紅利。除香港人壽為投保金額100%，其餘最少為保費101%，以東亞最高，首10年為保費120%。
身故可取回101%保費
基本上，計劃內任何時間都可提取，但所得價值會低於已繳保費。假設供滿1年後退保，中銀、恆生及匯豐僅可取回總保費約20%，最多為大新，接近總保費85%。
供滿後一年可提取保證金額
計劃：大新「易富保」佔總保費百分比：84.72%計劃：匯豐「聚全保」佔總保費百分比：21.30%計劃：香港人壽「財智10年」佔總保費百分比：76.81%計劃：恆生「靈活入息保」佔總保費百分比：20.77%計劃：中銀「豐盛8年」佔總保費百分比：20.86%計劃：東亞「智迅人壽終身寶」佔總保費百分比：56.76%註：資料截至11月11日資料來源：保單建議書
專家：提前退保得不償失
萬利理財總裁張佩儀表示，儲蓄保險雖然兼具儲蓄及壽險功能，但儲蓄成份較高，投保前應清楚目標，並留意風險。現時不明朗因素較多，一般於建議書上的回報利率，均為過往紀錄，對將來派息沒有保證，只可作參考，反而應多注意及比較同類型產品的保證回報。
不應視作投資產品
投保人亦不應視儲蓄保險為投資產品，若要爭取高回報，可於現時股市下跌時，趁低吸納基金，或以平均成本法月供基金分散風險。此外，投資者應注意停供及提早退保可取回金額，或其他手續費。選擇時亦要留意年期長短，金融海嘯下，宜短不宜長，方便資金周轉。若收入較穩定，如公務員或專業人士，想有比銀行定存更高回報，資金又不急用，可利用儲蓄保險，作為分散投資風險的其中一項工具。因儲蓄保險有年期限制，認可財務策劃師林昶恆提醒投保人，投保前要考慮供款及經濟能力，以免中途停供及提前退保時得不償失。
張佩儀
林昶恆
監管嚴唔怕倒閉
此外，金融海嘯下，不少保險公司亦受牽連，林昶恆稱，以往就算有保險公司倒閉，保單亦會轉到其他保險機構繼續運作。此外，政府正就保障基金與業界商討，各保險公司均受嚴格條例規管及內部監控，保障投保人利益。現時，所有保險公司均受《保險公司條例》監管，《償付準備金》要求保險公司的資產必須超過負債，而比率則每家保險公司均有別；按保監會要求，保險公司及保單賬目要分開存放，保單金額運用亦受限制。
小知識：何謂101保險？
部份儲蓄保險計劃在行內稱為「101計劃」，即101%的意思，投資者存入100元，會得到1元的保險保障，嚴格來說毫無保險價值。1%的保額，只為滿足作為保險產品的要求，實質上是一項投資計劃。由於保險公司不能向客戶售賣純投資產品，故加入保險成份。因此，投保前要多問職員保單條款，尤其退保手續及費用，有部份保險公司會要求客人於退單時，先付清未供款項。
由5家本地金融機構組成的香港人壽，其儲蓄保年度化回報有總保費3.9%。資料圖片
