財務公司推銷「慳息」貸款保障權益：卡數轉戶客戶反捱貴息
銀行及財務公司經常推出貸款廣告，宣稱利率優惠、節省利息。有讀者早前向一財務公司申請結餘轉戶計劃，計算總還款額後發現所付款項大幅增多。有財務專家提醒，申請借貸前最緊要認清「實際年利率」，計清楚後才好簽約。記者：談建輝
讀者何小姐擁有兩張銀行信用卡，9月份月結單總結欠分別約3.9萬元及3.5萬元，合共約7.5萬元，她月入只有1萬多元，每月只清還最低還款額。早前她接到花旗財務職員來電，推銷私人貸款。她指出，當時職員不斷游說她申請結餘轉戶計劃，聲稱該公司可一次過代清還兩張卡卡數，然後將卡數集中轉到一戶口分期攤還，可省回利息。
實際年利率44.61%
何小姐欲減輕欠債負擔，遂親到花旗財務辦事處辦理，職員建議她貸款82,400元，包括代清還兩張信用卡的總結欠、清付未到期的分期付款供款及申請手續費2,400元，在新計劃下還款分36期，每月還款3,731元。「我當時諗，我平時每個月都係還二、三千蚊，而家還三千幾蚊都無大問題，所以咪同意簽約申請。」及後她回家細閱條文及計算，卻發現貸款實際年利率高達44.61%，比較一般信用卡年利率約30％為高；扣除貸款額82,400元本金後，全期需付5.1萬元利息，連本帶利共款約13.4萬元，她質疑花旗職員誤導。認可財務策劃師林昶恆細閱何小姐的信用卡月結單及到花旗財務貸款的資料後指出，何小姐結餘轉戶計劃的實際年利率高達44.61%，比較一般銀行信用卡的實際年利率24%至36%為高。他以何小姐個案為例，借款8萬元，並以實際年利率30%、每月歸還3,731元計算，還款期數只需32期，反觀一筆清計劃還款長達36期，繳付利息約多1.5萬元（見表）。他提醒，市面私人貸款廣告標榜低利率、特平手續費、免供部份還款期或現金回贈等等，惟借款人是否真正得益，仍需計算還款總數才知曉。根據「銀行營運守則」規定，銀行或財務公司的貸款合約上須列明「實際年利率」，此資料將利息、手續費及其他因借貸而需繳付的雜費都全部納入計算，反映借貸的實際成本，申請貸款宜加留意。
回應：不能直接比較
花旗財務回覆，私人貸款產品之特性是固定每月還款額與固定還款期，而信用卡是循環貸款，以複息計算，加上信用卡設有未達「最低還款額」、逾「信用限額」等罰息的要求，故此兩者的利息支出計算不能直接作比較；該行已直接聯絡何小姐解釋還款計算，她接納了該公司提出的解決方案。何小姐則表示，投訴後花旗財務向她提供較優惠的利率，或讓她取消合約，最終她選擇後者。檔案編號：0926035
結餘轉戶利息支出
以何小姐個案作例子，假設欠款$80,000，每月還款$3,731，分別以信用卡及結餘轉戶還款計算所涉及的利息每月還款額信用卡：$3,731結餘轉戶：$3,731實際年利率*信用卡：30％結餘轉戶：44.61％總利息支出信用卡：$36,043結餘轉戶：$51,916還款期信用卡：32個月結餘轉戶：36個月*一般信用卡的年利率由24%至36%不等，是次假設以中位30%計算。資料提供：認可財務策劃師林昶恆
話你知：每宗貸款利率不同
市面信用卡一般實際年利率為24%至36%，以複息計算。針對有不少卡主之欠款還來還去也是還不清，銀行與財務公司推出「一筆清」或BT （Balance Transfer ）貸款計劃，為客戶提供將全部卡數欠款集中一筆過轉到同一間銀行或財務公司之戶口，以平息及分期定息定額之方法清還。惟需留意，銀行或財務公司提供之利率，每宗貸款個案也可能不同。社會服務報料熱線：29290000社會服務熱線：29908288蘋果日報慈善基金：29908688傳真：37112468網上捐款：http://charity.atnext.com/donate捐款表格：http://charity.atnext.com/forms電郵：mailto:sservice@appledaily.com匿名投訴恕不處理。一經投訴，本報保留刊登權利。
花旗財務推介結餘轉戶計劃標榜「節省利息支出」，但有借款人計算總還款後發現須付金額大幅增加。互聯網
