買投資相連保5貼士投資比重要高採後置式收費
【明報專訊】港股走勢近期如坐過山車，恒指動不動「chok」上「chok」落逾百點，投資股票既花心機亦傷精神，倒不如買一份投資相連保險，投資於一籃子基金，由多名基金經理及他們身後的研究團隊代為勞神費心，三個諸葛亮，理論上怎也勝過一個臭皮匠。市面上月供式的投資產品不少，到底投資相連保險有什麼過人之處呢？答案就是其分散風險的能力。以作出同一筆供款計，月供股票只能買入一隻股票；月供基金亦只能買入一隻基金；相反，投資相連保險，則會將供款投資於一籃子基金，自然可以更有效分散風險。
不過要怎樣做才可以選出最合適的投資相連保險計劃呢？兩名理財專家提供了五大貼士。首先，就是應該認清投保投資相連保險計劃的主要目標是進行投資，而非獲得保障，因此選擇計劃時，切忌心多多想魚與熊掌兩者兼得，而是應該選擇一些投資比重較高的計劃。
籃子基金助分散風險
雖然市面上的確有部分投資相連保險計劃可以提供較多保障，例如意外保險等，不過投保上述計劃卻有兩大不足之處。第一，羊毛出自羊身上，保障較多保費亦自然較高，可以用來投資的資金便相對較少。第二，一份計劃身兼投資、保險兩職，投資者亦會較難得知有多少供款是用於支付保障、有多少供款是用於投資基金。
因此，康宏首席營銷總監冼健岷建議，投資者應該選擇一些將絕大部分供款用於投資基金的計劃，例如「101保單」。「101保單」的投保人若然於保單期內不幸逝世，除戶口價值外，只可以額外獲得相當於戶口價值1%的賠償，保障雖然較少，不過用來投資的資金則相對較多。
基金選擇要多元化
其次，計劃所提供的基金選擇亦要夠多及夠多元化。冼健岷指出，基金選擇當然是愈多愈好，有些計劃所提供的基金選擇只有幾隻，有些則有百多隻，兩者高下立見。
美聯金融高級業務經理陳偉明則認為，計劃除了要有一些主流基金如環球、新興市場基金外，亦應該要有一些非主流基金如貴金屬、農產品基金等，這樣的基金選擇組合才可以稱得上全面。
第三，投保人亦要留意計劃供款期的長短。供款期愈長，每月的供款額雖然會愈低，然而計劃頭幾年的退保費用亦會愈高。以市面上其中一份投資相連保險計劃為例，該計劃提供10、15、20以及25年這4種供款期，如果選擇25年的供款期，於頭兩年退保，退保費用便等於供款的100%；相反如選擇10年的供款期，於頭兩年退保，退保費用只等於供款的59%以及51%。
最短供款期愈短愈好
第四，最短供款期通常是愈短愈好。冼健岷指出，最短供款期內的供款會撥入最初供款戶口，過了最短供款期後，供款則會改為撥入累積供款戶口，兩個戶口最大的分別是，提取前者的供款是要收取退保費用。因此，最短供款期愈長，可以動用的供款會愈少。
第五，應該選擇一些採取後置式收費的計劃。陳偉明指出，投資相連保險計劃的收費模式主要有兩種，第一種是前置式，第二種是後置式，前者是先收費後投資，後者則是先投資後收費，如從投資效益的角度出發，當然是以後者表現較佳。
明報記者崔競文
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