國際視野：送錢趕客除笨有精
評級機構標準普爾日前警告，信貸危機現時只是處於初階，未來會出現更大規模信貸收縮，對美國經濟構成嚴重影響。標普指更加值得關注的是，銀行在審批貸款申請時，能否保留自主權，因應風險和整體經濟環境作出精明決定。美國次按所挑起的信貸危機已逾年半，冠一早已提醒大家，危機會分橫向和縱向雙線發展，向上燃燒至級數較高的次優質按揭（Alt-A ）及優質按揭（prime ），橫向則燒向汽車貸款、學生貸款、信用卡貸款和商廈按揭等。以現時形勢發展來看，已是不幸言中。昨日有一則頗為有趣的消息──美國運通（American Express ）向部份「特選」客戶提供300美元津貼，作為剪卡（取消賬戶）的報酬，條件是在4月底前清繳欠款。這種送錢趕客的做法，在信用卡市場肯定聞所未聞，亦反映發卡銀行對壞賬惡化的憂慮。美國經濟已陷入衰退，越來越多人因職位不保而無力還債。惠譽上周發表報告，稱信用卡壞賬率快將超越紀錄高位的7.53%，今年年底更會升見雙位數字。高盛隨即附和，認為信用卡壞賬會升抵10%至11%，並預測運通的盈利將會因此而劇減4成。篩選客戶減少壞賬
銀行本已因次按損失慘重，若要再為信用卡壞賬撥備數以十億，難免雪上加霜。銀行正絞盡腦汁應付未來逆境，包括削減信貸額度、提高拖欠息率、減少郵寄預先批核申請表，但對減少壞賬幫助不大。運通主攻信用卡市場，受次按荼毒較微，亦要縮小規模，出到送錢趕客這招，其他在四圍撲火的銀行，處境不問可知。發卡量最多的花旗，去年信用卡利潤大幅減少96%，由07年的46.7億劇降至1.66億，其間壞賬增53%，至59.2億。緊隨其後的美銀，去年信用卡盈利由07年的35.9億跌至5.21億，跌幅85%；JP 摩根亦估計，今年底卡數壞賬會由去年第4季的5.29%增至逾8%。對銀行更不利的是，由卡數包裝而成的債券市場，自去年10月開始陷於半癱瘓，去年規模仍有750億，今年乏人問津，料會急降至僅100億。失去這條大水喉，銀行財政更加左支右絀。運通用錢送走劣等客戶，保留優質客戶，可能除笨有精。王冠一http://www.wongsir.hk
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