稅貸手續費的秘密
如果沒準備稅款，又沒買儲稅券，稅貸是一個選擇。但選擇時，不要只以單張上的實際年利率比較，因不同計法，結果會很不同。我已說過計算利息時，一年有多少日、是否息隨本減、每日計息還是每月計息都會影響利息支出，不要只以銀行或財務公司的陳述去比較，因為做生意一定會講最好的東西。睇實際付息
以借5萬及20萬元比較4間銀行的稅貸，從中可見實際年息越高，利息支出越高，故貸款時要知道實際的利息支出。以大銀行B 為例，單張上說實際年息9.86厘。如果借5萬元分12個月還，每千元還86.2元。即每月還4310元，共付息1720元，即多付了3.44%。每月還4310元可負擔得來？利息支出1720元是否合理？借貸時要考慮。同一銀行B ，如只借1.5萬元，實際年息15.89厘，利息支出1002元，多了6.68%。為甚麼銀行的實際年息會比利息支出除以借貸額有別？因銀行計算時是以銀行營運守則設定之淨現值計，及以12個月還款期計。以貸款額對比總付出（本金+總利息）是很清晰的比較方法。
貸款12個月總利息支出
銀行A借$5萬實際付息：$2,704 單張上的年息：10.28厘借$20萬實際付息：$7,936 單張上的年息：7.48厘銀行B借$5萬實際付息：$1,720 單張上的年息：9.86厘借$20萬實際付息：$5,680 單張上的年息：8.76厘銀行C借$5萬實際付息：$1,930 單張上的年息：7.28厘借$20萬實際付息：$5,776 單張上的年息：5.43厘銀行D （特選客戶）借$5萬實際付息：$1,450 單張上的年息：5.45厘借$20萬實際付息：$5,800 單張上的年息：5.45厘
回贈不著數
銀行D 看似最抵，但只適用於特選客。若普通客戶借5萬元，總利息1984元，比銀行C 高。另外是利息回贈，以銀行B 為例，借5萬元12個月回贈140元，總利息1580元（1720元-140元）。利息回贈是在較遲日子才過數，有時間值問題。又有提取手續費的先後問題，手續費會在貸款額扣除，實際借少了，利息卻以原來借貸額計，實際多付了息。中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師 李兆波mailto:simonsplee@gmail.com
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